[21.07.01] 우리가 연금상품을 가입해야하는 이유(연금저축계좌, IRP로 스스로 준비하는 노후!)

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안녕하세요 이번글에서는 한국인이 왜, 어떤 연금 상품을 가입해야하는지 알아보겠습니다.
제가 설명드릴 상품은 연금저축계좌와 IRP(개인퇴직연금)입니다.

 

1. 증권사 연금저축계좌, IRP의 개념

연금저축계좌와 IRP 두 상품 모두 연금을 위한 상품입니다(연금이외에 일시불 수령도 가능합니다. 이전에 작성한 게시글을 참고해주세요) 연금저축계좌의 경우 직장이 필요 없고 누구든지 가입할 수 있으며, IRP(개인퇴직연금)의 경우는 기업체에 근무하시거나 자영업자, 퇴직을 앞두신분들이 개설 가능한 근로소득자 전용 상품입니다.(퇴직금 없는 근로소득자도 가입가능)

 

사진을 보시면 비교항목별 큰 차이없이 대동소이한데요. 참고하실점은 IRP의 경우 계좌운용에 대한 수수료(0.3%)가 있기때문에 돈을 가만히 두시면 오히려 계좌에 내돈이 깎이게 된다는 것을 인지하셔야겠습니다.(주거래은행 IRP상품은 수수료를 면제해주는 경우도 있으니 가입시 여러 증권사, 은행을 잘 확인해보시기 바랍니다.)

 

제가 생각하는 위 두 상품의 가장 큰 혜택은 바로 세액공제입니다.

 

 

연금저축펀드는 (세액공제 한도 400만원) 그리고 IRP(개인퇴직연금)는 (세액공제한도 한도 700만원(연금저축계좌 400만원+300만원))의 혜택이 있습니다.

 

대략적으로 얼마만큼의 세액공제인지 설명드리면 IRP를 기준으로 계좌에 들어간 합계 700만원에 대해서 국가정책적으로 과세소득 5500만원(실질소득 연 7000~8000만원)까지는 최대 16.5%(115.5만원) 소득공제를 해준다는 이야기입니다.

결론은 투자하는 것만으로 연봉 7000~8000만원의 소득자가 국가에서 연 700만원까지 수익률 16.5%보장해주는 금융상품입니다.(단, 연간 소득액에 따라 수익률의 차이가 있음을 인지시켜드립니다.)

연 16.5% 안할 이유가 없는 상품입니다.

 

2. 국가적 혜택의 이유(노후빈곤 타파!)

현재 우리나라의 인구고령화와 노후 빈곤율은 세계 최고수준입니다.

 

박정희 대통령 시절 70년대부터 한국의 고령화와 노후빈곤을 예측했고 국민연금. 퇴직연금 등의 연구도 했지만, 지금당장의 소득과 생활을 걱정하는 국민들의 반발때문에 몇십년 뒤를 준비하는 국가연금제도는 반발이 적은 공무원들이 먼저 시행하게 되었습니다.

 

이후 1980년대 전두환 대통령시절 대부분의 회사원을 국민연금 가입시켰고, 1990년대 김대중 대통령시절 본격적으로 자영업(개인사업. 농어민 등)자들까지 국민연금을 강제적으로 시행 했습니다. 그때 당시 국민연금에 대해 엄청난 반발이 있었지만 결과적으로 국민연금 혜택을 제일 많이 받는 분들이 이때 가입하셨던 분들입니다.(역설적인 현실입니다.)

국민연금(공적연금)이 전 국민에게 시행되기까지 30여년의 시간이 필요했습니다. 상당히 오랜 시간이 걸렸는데요, 그동안 정부가 연금가입을 방관한 것은 아니였고, 전국민 대상 국민연금을 실시하기전 금융기관을 통한 개인 연금상품을 가입하도록 유도했는데, 이때부터 가장 적극적으로 연금상품을 판매했던 주체가 바로 보험사입니다.

***보험사들은 기존 판매하던 보험상품의 납입이 기본적으로 10~20년 이었으므로 고객들은 애초에 연금보험에 대한 거부감 자체가 적었습니다. 그리고 이러한 메리트가 지금까지 이어져 요즘도 많은분들이 연금보험상품을 가입하고 있습니다.

 

***하지만 저는 연금보험상품은 추천드리지 않습니다. 가입자보다는 보험사에 유리한 상품이 대다수이기 때문인데요 자세한 이유는 추가로 포스팅하겠습니다.

지금도 그렇지만 국민들의 연금에 대한 이해도 자체가 부족하고 수십년간 납입하고 기다려야되는 초장기 상품이기때문에 선뜻 가입하는 사람들이 적을 것을 예상하고 국가에서 연금상품에 대한 각종혜택을 부여했고

 

시간이 흐르면서 고령화속도. 출산률급감등으로 인한 인구구조변화 등을 고려할때 실질적인 퇴직연령은 만 55세로 퇴직 후 만 65세에 국민연금을 수령하기까지 약 10여년을 다른 직업을 구해 일을 하던가 아니면 모아놓은 자산을 까먹으면서 버텨야되는 문제점들을 보완해서 선진국 연금제도를 따와 공적연금(국민연금 등), 퇴직연금(근로자 퇴직금), 연금저축(모든 국민) 이렇게 3층구조로 이루어지게끔 했습니다.

 

선진국 피라미드형 연금제도 

 

***피라미드형 연금제도 설명

이상적인 연금수령 구조는 (만 55세 퇴직 -> 퇴직연금 or 연금저축 수령-> 만 65세 공적연금 수령)입니다.

 - 공적연금 : 국가에서 강제하는 연금으로 국민연금은 만 65세가 되어야 수령합니다.

 - 퇴직연금 : 근로자들이 기존에 일시불로 지급하던 퇴직금의 운용이 많은 문제점(퇴직자 대상 사기, 중도인출, 잦은 이직)들로 인해 퇴직금이 노후대비의 목적보다 다른방향으로 소모되는 현상이 많아 퇴직연금계정을 만들어서 노후에 연금으로 수령할수 있도록 제도를 개선했습니다. 퇴직연금은 DB. DC. 혼합. IRP가 있는데 우리나라는 IRP계좌로 수령하고 있습니다.

*** IRP(개인퇴직연금)는 일용직, 자영업자등 퇴직금이 없는 국민도 가입가능해서 사실상 취업연령대 모든 국민이 대상이고 연금저축과 함께 국가정책적으로 지원하는 연금상품입니다.

 - 연금저축 : 모든 국민이 공적연금 수령나이가 되기전에 빈곤에 빠질 위험을 대비하기위해 개인 스스로가 노후연금을 마련하도록 정책적으로 지원하는 연금상품입니다.

 

3. 연금저축계좌와 IRP의 장단점
장점 : 소득공제, 과세이연, 저율과세, 분리과세, 금융소득 세제개편안에서 연금저축과 IRP는 제외(세금적용시 주식으로 버는 수익에 연금저축과 IRP 수익이 포함되지 않습니다.)

 

***사회초년생 분들은 지금 당장은 세금을 적게내서 세액공제가 미미할지라도 4-5년 더 지나 급여가 늘고 세금부담이 많아질때쯤은 본격적으로 소득공제혜택을 보게됩니다.

 

단점 : 최소 만 55세까지 초장기 투자. 기간중 최소 5년 납입(연금저축계좌), 중도 인출시 세금 4%(IRP)

 

좋은 상품이지만 엄청난 단점이 존재합니다. 관점에 따라 장점이 될 수도 있지만 이 상품은 기본적으로 초장기투자를 전제로합니다.

4. 마무리
요약을 드리자면 우리나라는 연금 3층 구조로(공적연금, 퇴직연금, 개인연금) 노후대비를 장려하고 있는데요. 3층구조의 안정적인 적용을 위해 개인에게 국가정책적으로 지원해주는 금융상품에는 연금저축펀드, IRP 있습니다.  장점은 세액공제 16.5%, 단점은 초장기투자 정도가 되겠습니다. 

 

긴글 읽어주셔서 감사하고, 읽어주신 분들의 성공적인 투자 및 노후준비를 기원합니다. 이상으로 마치겠습니다.